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은퇴가 가까워질수록 마음 한편에 자리 잡는 큰 걱정이 있습니다. 바로 ‘건강보험료 폭탄’이죠. 

 직장 다닐 때는 회사가 절반을 부담해 주니 체감이 크지 않았지만, 퇴직과 동시에 지역 가입자로 전환되면 상황은 완전히 달라집니다.

소득은 줄거나 끊기는데, 건보료는 오히려 2배, 많게는 3배까지 늘어날 수 있다는 말, 주변에서 한 번쯤 들어보셨을 거예요.

 실제로 많은 분들이 은퇴 준비 과정에서 “퇴직 후에도 지금처럼 살 수 있을까?” “건보료까지 이렇게 오르면 생활비가 버텨낼 수 있을까?” 하는 불안감을 털어놓곤 하십니다.

KBS 경제콘서트에서 한재문 세무사가 짚어준 내용을 바탕으로, 은퇴 후 갑자기 불어나는 건강보험료를 현실적으로 줄일 수 있는 방법을 하나씩 정리해 보았습니다.

 어려운 내용은 쉽게, 숫자와 기준은 정확하게 알려드릴게요. 

이글을 끝까지 읽어 보시면 분명히 도움이 되실 겁니다..

| 은퇴 후 건강보험료가 급증하는 이유

직장 가입자일 때는 건강보험료의 부담을 크게 느끼지 않습니다. 회사가 절반을 함께 내주기 때문이죠. 2025년 기준 건강보험료율은 약 7.09%이며, 이 금액을 회사와 근로자가 50:50으로 나눠 냅니다.

하지만 은퇴 후에는 상황이 완전히 달라집니다. 직장에서 퇴직하는 즉시 지역 가입자로 전환되면서 이전에 회사가 부담해 주던 몫까지 모두 본인이 전액 부담해야 합니다.

여기에 더해 지역 가입자는 ‘소득’뿐 아니라 ‘재산’도 보험료 산정 기준에 포함됩니다. 

그래서 같은 소득이라도 보유한 집, 토지, 금융자산, 전월세 보증금 등에 따라 건강보험료가 크게 뛰는 경우가 많습니다.

건보료 산정에 포함되는 재산·소득 기준

즉, 퇴직 직후 소득이 거의 없어졌더라도 집이 있거나, 보증금이 높거나, 공적 연금을 받고 있다면 예상보다 높은 건보료가 산정될 수 있습니다. 

 이 때문에 많은 은퇴자분들이 “은퇴 후 건보료 쇼크”를 겪게 되는 것이죠.

| 건강보험료 부담을 줄이는 핵심 전략 3가지

피할 수 없다면 줄이는 것이 최선입니다. 많은 은퇴자분들이 실제로 부담을 크게 낮춘 방법을 가장 효과적인 3가지로 정리해드릴게요.

| 1. 피부양자 등록 기준을 가장 먼저 확인하세요

피부양자 자격 기준은 다음과 같습니다.

빠르게 점검할 수 있는 체크리스트

• □ 연소득이 2,000만원 미만인가?
• □ 집·토지 등 재산 과세표준액이 9억원 이하인가?
• □ 재산 과표가 5억 4천만원 이상이라면, 소득은 1,000만원 미만인가?
• □ 배우자/자녀가 직장가입자이며 자격 유지가 가능한가?

위 조건이 충족되면 지역가입자로 내던 건보료가 사라질 수 있습니다. 실제로 많은 은퇴자분들이 가장 먼저 이 방법으로 건보료 부담을 해결하고 있습니다.

| 2. ‘임의 계속 가입’ 제도를 활용하세요

임의 계속 가입 핵심 포인트

• ○ 신청 가능 기간: 퇴직 후 직장 자격 상실일로부터 2개월 이내
• ○ 유지 기간: 최대 36개월
• ○ 보험료: 퇴직 전 직장 보험료와 동일하게 유지

중요: 무조건 유리한 제도가 아닙니다.

신청 전에 반드시 ① 지역가입자로 전환 시 보험료와 ② 퇴직 전 직장가입자 보험료 → 두 금액을 비교해야 합니다.

| 3. 사적 연금(IRP·개인연금)을 적극적으로 활용하세요

왜 IRP(퇴직연금)가 유리할까?

• ○ 퇴직금을 일시 수령하면 → 부동산·예금·배당 등 ‘재산·금융소득’이 늘어 건보료가 증가할 수 있음
• ○ 퇴직금을 IRP 계좌에 넣고 연금으로 받으면 → 건보료 부과 대상 아님
• ○ 결과적으로 연금 수령 방식이 건보료 절감에 큰 도움이 됨

| 기타 절감 방안 & 반드시 알아야 할 주의사항

피부양자 등록, 임의 계속 가입, IRP 활용 외에도 은퇴 후 건강보험료 부담을 줄일 수 있는 다양한 선택지가 있습니다. 다만, 제도 악용으로 간주되어 불이익이 생길 수 있는 부분도 있으니 아래 내용은 꼭 체크해 주세요.

| 1. 재취업 또는 창업으로 ‘직장 가입자’ 자격 유지하기

다시 직장가입자가 되는 방법은 보험료 절감 효과가 즉각적입니다. 직장가입자는 회사와 함께 보험료를 나눠 부담하기 때문에 지역가입자로 내던 금액보다 훨씬 적게 납부하게 됩니다.

가능한 방식은 두 가지입니다.

• ○ 정규직 또는 계약직 재취업 → 직장가입자로 즉시 전환
• ○ 직원(근로자)을 고용한 개인사업자로 창업 → 직장가입자 적용 가능

재취업이나 창업은 실제 근로형태와 영업 실체가 확실하다면 건보료 절감 효과가 크기 때문에 긍정적으로 고려해볼 수 있는 방법입니다.

| 2. ‘가짜 직장가입자’ 행위는 절대 금물입니다

적발 시 불이익

• ○ 절감한 보험료 전액 환수
• ○ 추가로 10% 가산금 부과
• ○ 심하면 형사적 문제로 확대될 가능성도 있음

실제 근로 실체가 없는 ‘허위 취업’은 위험이 크기 때문에 절대 시도해서는 안 됩니다.

| 3. 상황별 건보료 절감 전략 한눈에 보기

| 정리하며

은퇴 후 건강보험료는 단순히 ‘고정비’가 아니라, 삶의 안정과 직결되는 중요한 문제입니다. 그렇지만 오늘 정리한 내용을 차근차근 적용해보시면 막연했던 걱정이 훨씬 가벼워지는 걸 직접 느끼실 수 있을 거예요.

피부양자 등록이 가능한지 먼저 확인하고, 필요하다면 임의 계속 가입을 통해 부담을 조정해보세요. 퇴직금 수령을 앞두고 있다면 IRP 활용 여부도 꼭 검토해 보시길 바랍니다. 작은 선택 하나가 앞으로의 생활비 구조를 크게 바꿔줄 수 있습니다.

이 글이 은퇴를 준비하시는 분들께 조금이나마 현실적인 도움이 되었다면 매우 기쁩니다. 주변에 같은 고민을 가진 분이 계시다면 이 정보를 함께 공유해 주세요. 

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